Что такое эквайринг?
Для начала, разберёмся в терминологии.
Эквайринг – банковская услуга, которая позволяет предприятиям торговли и сервиса принимать оплату банковскими картами.
Банк-эквайер – кредитная организация, организующая точки приема банковских карт (терминалы, банкоматы) и осуществляющая весь комплекс финансовых операций, связанных с выполнением расчетов и платежей по банковским картам в этих точках.
Банк-эмитент – кредитная организация, участник платежной системы, осуществляет выпуск и обслуживание банковских карт. Выступает гарантом выполнения финансовых обязательств, возникающих в ходе использования этих карт держателями.
Банк-эмитент выполняет следующие функции:
- эмитирует и выдает карточки клиентам. Перед тем как предоставить карту, банк открывает счет ее будущему держателю. Стоит отметить, что карта остается собственностью кредитной организации, клиенту она передается только в пользование;
- проводит авторизацию, а именно отвечает на запросы торговых точек о возможности совершения сделки после осуществления проверки полученной информации о карте и ее держателе;
- оплачивает счет торговой точки, в которой клиент с помощью карточки приобрел товары или услуги, списывая соответствующую сумму со счета держателя карты;
- подготавливает и высылает клиенту выписки по счету с указанием всех операций, произведенных за отчетный период, а также если у клиента имеется задолженность перед банком, сумм и сроков ее погашения;
- обеспечивает безопасность. Например, осуществляет подготовку отчетов по украденным картам, блокировку счетов и т. п.;
- обменивается информацией с иными кредитными учреждениями;
- осуществляет бухгалтерский учет операций по карточным счетам;
- отвечает на запросы клиентов и рассматривает их жалобы и т. д.
Финансовое учреждение может совмещать функции эмитента и эквайера.
Подключение эквайринга проходит в несколько этапов:
- заключение договора с банком-эквайером
- открытие расчётного счёта (если он ещё не открыт)
- настройка приобретенного в собственность или предоставленного банком терминального оборудования
Для предприятий возможность безналичной оплаты имеет важное значение, и не только потому, что это предусмотрено законодательно. (согласно ст. 16.1 закона РФ «Для предпринимателей, выручка которых за прошлый календарный год превысила 40 миллионов рублей, подключение торгового эквайринга обязательно»)
При подключении эквайринга выигрывают все стороны.
Плюсы для юридических лиц:
– увеличение покупательной способности;
– удержание клиентов;
– уменьшение очередей;
– снижение расходов на инкассацию;
– упрощение налоговой отчётности (как следствие, снижается количество проверок).
Плюсы для физических лиц:
- Удобство оплаты;
- Деньги в большей безопасности;
- Большое количество кредитных инструментов: тарифов, акций, кешбеков, выгодных для владельца карты.
Различают несколько видов эквайринга: торговый эквайринг, интернет эквайринг, 4ATM-эквайринг, мобильный эквайринг и оплата по QR-коду
Торговый эквайринг. Предполагает возможность безналичной оплаты в любых оффлайн-точках. Это и магазины, и кафе, и островки, и такси, и курьерские службы. Иными словами – любые предприятия, где для совершения купли-продажи товаров или услуг требуется POS-терминальное оборудование.
Терминалы для оплаты могут быть разных фирм. Одни из самых популярных, это терминалы PAX, Verifone, и Ingenico
Интернет эквайринг. Продажа товара проходит через сайт организации. В дополнительном оборудовании не нуждается. В данном случае, важно, чтобы у компании был сайт, соответствующий требованиям банка. Процент, который взимает банк за интернет эквайринг – самый высокий из всех категорий. Это связано с более сложным типом шифрования данных при переводе, и с более высоким уровнем возврата товаров.
4ATM-эквайринг. Это оплата товаров и услуг пластиковой картой через банкоматы.
Оплата по QR-коду. Можно сказать, что это некий субститут эквайринга, или, его упрощённый вариант. За продавцом в приложении банка закрепляется QR-код (либо они могут меняться от транзакции к транзакции) Клиент открывает приложение, сканирует код, и оплачивает через него товар или услугу.
Мобильный эквайринг — технология 2013 года по оплате чего-либо банковской картой через mPOS-терминал (ридер), подключенный к смартфону или планшету.
На данный момент это самый молодой вид эквайринга. Для оплаты товаров и услуг таким образом необходимо специальное платёжное приложение от выбранного вами банка-эквайера, и наличие интернета. При этом, печать чека не предусмотрена – он отправляется клиенту в смс. Такое решение особенно актуально для курьерских служб, такси, и иного бизнеса, в котором необходима мобильность.
На что предпринимателю стоит обратить внимание при заключении договора на эквайринг?
– Привязка к обороту. Если торговое оборудование приобретается в собственность, привязка к обороту отсутствует. Но, если вы берёте терминал у банка, то данный пункт обязательно встретиться вам в договоре. Обратите внимание на допустимые отклонения от заявленной суммы. Как правило, новый бизнес не может на первых этапах обеспечить стабильность денежного потока. В случае, если цифры выходят за обозначенные значения, банком взимается пеня.
– Сроки зачисления денег на счёт. Транзакции могут занять некоторое время, поэтому особенно важно выяснить максимальные сроки зачисления денег на счёт, а также уточнить штрафные санкции за нарушение этих сроков.
– Техническая и сервисная поддержка. Банки оказывают своим клиентам протекцию; условия технической и сервисной поддержки прописаны в договоре. Стоит внимательно изучить, на какие опции обслуживания вы можете рассчитывать.